平均每年2000萬(wàn)人入場(chǎng)，如何應對“退休潮”？

越來(lái)越多的省份正在兌現2022年養老金上漲。

7月19日，海南、山東相繼印發(fā)《關(guān)于2022年調整退休人員基本養老金的通知》，繼續上調退休人員養老金。據城叔梳理，截至目前，全國至少已有22省份明確了相關(guān)調整方案。

放眼全國，不少省份的退休人數體量已達“百萬(wàn)級”。北京、江西、內蒙古等地都在300萬(wàn)人以上，廣東超700萬(wàn)人，浙江更是高達915萬(wàn)人。

此前半月談發(fā)文稱(chēng)，從現在開(kāi)始至未來(lái)10年間，我國將迎來(lái)史上最大“退休潮”，60后群體持續進(jìn)入退休生活，以平均每年2000萬(wàn)人的速度退休。

我國已從今年1月起正式實(shí)行養老保險全國統籌。作為“第一支柱”，基本養老金覆蓋面雖廣，其替代率卻在逐年下降;作為第二支柱的企業(yè)年金、職業(yè)年金，覆蓋面則較小。

不久前，“第三支柱”個(gè)人養老金已橫空出世，新的頂層設計將如何補上養老缺口?面對越來(lái)越多的“新”老年群體，該如何保障他們晚年生活?

最大“退休潮”

2022年，出生于1962年的男性將達到60歲的退休年齡，大多數出生于1972年的普通女職工也將在今年退休。

實(shí)際上1949年以來(lái)，中國先后經(jīng)歷了1950-1958年、1962-1975年和1981-1997年三次“嬰兒潮”。其中最大的一次，就是1962年開(kāi)始的這個(gè)波峰。

期間，中國年均出生人口達到2583萬(wàn)人，分別比前后兩次“嬰兒潮”年均多出506萬(wàn)人和377萬(wàn)人。

以此推算，此峰值期間出生的“60后”和“70后”，將在2022-2035年前后步入老年期，成為退休大潮的“主力軍”。根據國家統計局數據整理，上世紀60年代，出生人口高達2.39億人，而后的70年代則達到了近2.17億。

其中值得注意的是，1963年出生的人口是近70年來(lái)的最高值，新生兒多達2975萬(wàn)人，出生率為43.60‰。這也意味著(zhù)，明年退休的人數可能更多。

這一輪“退休潮”帶來(lái)的影響將是多方面的。

首先就是勞動(dòng)年齡人口的持續大幅下降。復旦大學(xué)人口與發(fā)展政策研究中心主任、復旦大學(xué)老齡研究院院長(cháng)彭希哲日前指出，在這波“退休潮”中，每年都會(huì )有超過(guò)2000萬(wàn)人退休;與此同時(shí)，我國每年新增的潛在勞動(dòng)力供給大概為1700萬(wàn)-1800萬(wàn)。也就是說(shuō)，我國每年都會(huì )減少300-500萬(wàn)勞動(dòng)年齡人口。

這將加大養老金壓力。彭希哲表示，一方面退休人數增加，導致領(lǐng)取養老金的人數增多;另一方面退休人數比新增加的就業(yè)人數多，繳納養老金的人數則會(huì )持續下降。

兩大支柱的現狀

從現階段來(lái)講，中國多層次養老保險體系主要包括三個(gè)方面，即所謂的“三支柱”。

第一支柱是基本養老保險，包括城鎮職工和城鄉居民養老保險。從覆蓋率來(lái)說(shuō)，全國超過(guò)90%以上的人口都有養老保險。但是，不同板塊之間的養老金仍然存在差異。

歐陽(yáng)笠距離“正式退休”還有不到4個(gè)月時(shí)間。她將要領(lǐng)的，就是大多數人熟悉的“基本養老金”。

8年前，做了半輩子生意的歐陽(yáng)笠離開(kāi)老家，隨家人搬到了省會(huì )城市，找到了一份穩定工作。原本以為交上了城鎮職工的社保，未來(lái)養老金無(wú)虞。

但臨近退休，老家人社局的工作人員卻告訴她，因其在新城市繳納社保未滿(mǎn)10年不符合當地“退休政策”，又已滿(mǎn)法定退休年齡，她必須今年回到老家辦理退休，“開(kāi)始領(lǐng)養老金”。

歐陽(yáng)笠正在尋找解決的辦法，她告訴我們，“雖在省會(huì )繳納保險不滿(mǎn)10年，無(wú)法辦理退休;但也不滿(mǎn)15年，據說(shuō)我可以在網(wǎng)上辦理延遲退休，繼續自費繳納幾年社保，憑借多繳多得、長(cháng)繳多得的原則，未來(lái)拿到的養老金就會(huì )更多。”

為了爭取“更多養老金”的可能，眼下歐陽(yáng)笠還在兩座城市之間奔忙，“這將決定我未來(lái)幾十年每個(gè)月領(lǐng)多少錢(qián)，很大程度影響生活質(zhì)量，即使折騰也值”，歐陽(yáng)笠說(shuō)。

雖然覆蓋率高，但正如武漢大學(xué)公共經(jīng)濟與社會(huì )保障系教授王增文日前所說(shuō)，“基本養老保險金或者叫基本養老金，已經(jīng)退回到?；旧畹膶用?，如果需要更高的生活水準，或者更高的保障水平和更高的服務(wù)水平，就必須通過(guò)另外兩個(gè)支柱。”

基本養老金之外的第二支柱，就是企業(yè)年金或職業(yè)年金。

2020年退休的田紅，此前在一個(gè)大型央企工作，每個(gè)月企業(yè)都會(huì )為其繳納“年金”。退休前，她每月到手收入大約為6500元;退休兩年來(lái)，她每個(gè)月基本養老金為5300元左右，但剛退休的前三年，企業(yè)年金每月還會(huì )給她返補充養老金2800元左右。

算下來(lái)，她退休初期每月實(shí)際收入8100元左右，比工作時(shí)甚至還高出近1600元。“雖然年金只返三年，只能算作過(guò)渡，不會(huì )讓人退休后生活水平驟降。但有了這筆錢(qián)，不少同事也都盼著(zhù)退休。”田紅笑言。

不過(guò)，像田紅一樣的人仍是少數。正如復旦大學(xué)人口與發(fā)展政策研究中心主任彭希哲此前指出，作為“第二支柱”，近年企業(yè)年金和職工年金有一定發(fā)展，但覆蓋人群仍然有限，且企事業(yè)單位面臨的經(jīng)濟負擔壓力較大。

據人社部披露數據顯示，截至2021年末，全國建立年金的企業(yè)數量為11.75萬(wàn)家，參與職工2875萬(wàn)人，總規模約2.64萬(wàn)億元。而根據國家統計局數據，同年年末國內就業(yè)人口約7.46億。這意味著(zhù)，全國就業(yè)人口中只有3.85%左右，參與了企業(yè)年金或職工年金。

構建多支柱體系

早在2020年，“十四五”規劃曾明確要“發(fā)展多層次、多支柱養老保險體系，提高企業(yè)年金覆蓋率，規范發(fā)展第三支柱養老保險”。2021年和2022年國務(wù)院政府工作報告，又接連提出要規范發(fā)展第三支柱養老保險。

所謂第三支柱養老保險，就是個(gè)人儲蓄性養老保險和商業(yè)養老保險。此前，相關(guān)領(lǐng)域沒(méi)有全國統一的制度性安排，是多層次養老保險體系的短板。今年4月，國家正式出臺《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養老金發(fā)展的意見(jiàn)》，第三支柱的制度“空白”終于被補上了。本月初的消息顯示，成都已成為四川省個(gè)人養老金先行城市。

這并非一種“替代”，而是更好的“補充”，讓普通人有了更多的選擇。

中國政法大學(xué)商學(xué)院資本金融系教授胡繼曄此前分析，第一二支柱與單位掛鉤，而“第三支柱的推出，其實(shí)是為我們養老金和資本市場(chǎng)的深入結合創(chuàng )造了一個(gè)新的空間，第一支柱、第二支柱我們個(gè)人沒(méi)有選擇的權利。第三支柱我們個(gè)人是有選擇權的。”

放眼全球，日本的iDeCo計劃(個(gè)人繳費確定型養老金)、德國的“李斯特計劃”、美國的IRAs(個(gè)人退休賬戶(hù))，實(shí)際上都是第三支柱的成功代表。參考日、德、美等國的經(jīng)驗，第三支柱建設對低收入群體、靈活就業(yè)人群尤為重要。

不過(guò)，個(gè)人養老金即使落地，緩解養老金的壓力或許還要些時(shí)日。中國人民銀行金融研究所前所長(cháng)姚余棟就認為，要緩解第一支柱養老金壓力，第三支柱替代率至少應達到10%。

我國養老體系中第一支柱規模較大 圖片來(lái)源：中金點(diǎn)睛

也因此，國家仍在不斷“加固”一二支柱。

對于第一支柱，從上世紀90年代建立以來(lái)，我國養老保險制度從縣級統籌起步，一直逐步提高統籌層次。2018年7月，我國建立實(shí)施了基金中央調劑制度，適度均衡了省際之間養老保險基金負擔。而從今年1月起，我國養老保險已進(jìn)一步開(kāi)始實(shí)施全國統籌。

對于第二支柱，2021年1月，國家也針對企業(yè)年金、職業(yè)年金存在的不足，印發(fā)了《關(guān)于調整年金基金投資范圍的通知》，對年金基金投資范圍作出調整，包括提高權益類(lèi)投資的比重，從30%提高到40%等。

退休大潮來(lái)臨時(shí)，老人們安享晚年的“錢(qián)袋子”，正被努力附上更多層“保險”。